事故發(fā)生后駕駛員離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)理賠責(zé)任？

　　保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保車(chē)輛發(fā)生交通事故，駕駛?cè)俗约弘x開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，隨后向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)理賠責(zé)任呢？
　　案情回顧
　　趙某名下轎車(chē)在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，車(chē)主趙某為受益人，司機(jī)王某為投保人。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中，王某支付了保險(xiǎn)費(fèi)，但未在電子保單上簽名，保險(xiǎn)公司也未向王某提供保險(xiǎn)合同紙質(zhì)合同文本。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，車(chē)主趙某駕駛該車(chē)發(fā)生單方交通事故，致使車(chē)輛及道路苗木受損。事故發(fā)生后，車(chē)主趙某電話通知司機(jī)王某到場(chǎng)后，趙某自行離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，司機(jī)王某以車(chē)輛駕駛?cè)松矸?，向警方及保險(xiǎn)公司報(bào)案。隨后，司機(jī)王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，并向保險(xiǎn)公司書(shū)面聲明事故發(fā)生時(shí)自己為駕駛?cè)?。在保險(xiǎn)公司后續(xù)的調(diào)查中，車(chē)主趙某認(rèn)可案涉事故發(fā)生時(shí)其為車(chē)輛駕駛?cè)?，此時(shí)距事故發(fā)生15天。
　　法院審理
　　一審法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)案涉事故相應(yīng)損失的理賠責(zé)任，遂支持了趙某的訴訟請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司不服提起上訴。
　　天水中院二審認(rèn)為，本案系保險(xiǎn)合同糾紛，而保險(xiǎn)糾紛系典型商事案件，保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)理賠責(zé)任，應(yīng)依據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定審查。經(jīng)審查，因保險(xiǎn)公司在案涉車(chē)輛投保時(shí)，未依法就對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款向投保人王某履行提示與說(shuō)明義務(wù)，故保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同約定為由免責(zé)的理由不能成立。依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)法規(guī)定事故發(fā)生后，車(chē)輛投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人負(fù)有真實(shí)、及時(shí)通知保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)事故相關(guān)所有的情況的法定義務(wù)，不得有編造虛假事故原因等行為。而本案所涉事故發(fā)生后，車(chē)主趙某及司機(jī)王某均未如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知事故車(chē)輛的實(shí)際駕駛?cè)?，?dǎo)致事故原因無(wú)法查明，故保險(xiǎn)公司在本案中不承擔(dān)理賠責(zé)任。
　　案件評(píng)析
　　1.保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款提示與說(shuō)明義務(wù)是如何規(guī)定的？
　　保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”本案中，事故車(chē)輛投保時(shí)，王某雖然繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，但其并未在電子投保單上簽名，而且保險(xiǎn)公司也未向王某提供紙質(zhì)保險(xiǎn)合同文本，因此保險(xiǎn)無(wú)有效證據(jù)證明其就保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的內(nèi)容項(xiàng)王某履行了法定的提示與說(shuō)明義務(wù)，故保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款為由，拒絕承擔(dān)本案理賠責(zé)任的理由不能成立。
　　2.保險(xiǎn)法關(guān)于事故發(fā)生后通知保險(xiǎn)是如何規(guī)定的？
　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”第二十七條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”依據(jù)上述規(guī)定，事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)及時(shí)、如實(shí)通知保險(xiǎn)人。本案中，司機(jī)王某雖然及時(shí)報(bào)案，但其并未如實(shí)告知車(chē)輛駕駛?cè)藶橼w某的真實(shí)情況，趙某雖然在隨后保險(xiǎn)公司的調(diào)查中陳述自己為事故車(chē)輛駕駛?cè)?，但已距事故發(fā)生15天，周某是否符合適駕條件已經(jīng)無(wú)法查明，趙某也未舉證證明事故發(fā)生后其離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)的必要性及合理性，因此趙某要求保險(xiǎn)公司理賠的主張不能成立。
　　法官說(shuō)法
　　車(chē)輛投保過(guò)程中，消費(fèi)者要注意閱讀合同條款，對(duì)于其中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司依法負(fù)有提示與說(shuō)明的義務(wù)。如果保險(xiǎn)公司未履行免責(zé)條款的提示與說(shuō)明義務(wù)，則免責(zé)條款不發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司不能以免責(zé)條款拒賠。
　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，車(chē)輛駕駛?cè)瞬荒茈x開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案，并如實(shí)告知與事故有關(guān)的所有情況，否則保險(xiǎn)公司可能不承擔(dān)理賠責(zé)任。