郭子源
當前互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心問題，在于風險管理缺乏自主性。對此，既要強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管，壓實商業(yè)銀行的主體責任，也要加強消費者權(quán)益保護。此外，還要堅持規(guī)范與發(fā)展并重，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)揮更大效用。
中國銀保監(jiān)會近日發(fā)文，要求加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理。這并非監(jiān)管層首次規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，早在2020年7月，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》就已發(fā)布，旨在防范商業(yè)銀行風險管理“空心化”。
時隔兩年再提嚴管互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，足見問題整改的復雜性與緊迫性。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展模式較為繁雜多元，大體可分為三種，即商業(yè)銀行自營模式、助貸模式、聯(lián)合貸款模式，風險主要集中在后兩種模式。所謂“助貸”，通常指商業(yè)銀行與第三方平臺合作，借助后者的客戶、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，加大客戶“引流”、優(yōu)化風險管理。所謂“聯(lián)合貸款”，是指商業(yè)銀行與消費金融公司、小貸公司等機構(gòu)合作，在雙方都具有放貸資質(zhì)的前提下，優(yōu)勢互補、合作共贏，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款。
同時，不可否認，互聯(lián)網(wǎng)貸款在推動普惠金融發(fā)展方面具有積極作用。作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，互聯(lián)網(wǎng)貸款借助科技手段，實現(xiàn)了貸款線上審批、即時到賬，大幅提高了效率；與此同時，通過整合、挖掘大數(shù)據(jù)的信用價值，互聯(lián)網(wǎng)貸款拓展了普惠金融的服務(wù)邊界，讓原本無法滿足傳統(tǒng)授信門檻的長尾客戶獲得了融資。尤其在疫情防控的背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款有助于紓困市場主體、降低企業(yè)綜合融資成本、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域的金融支持。
當前互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心問題，在于風險管理缺乏自主性。在授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風險控制環(huán)節(jié)，部分商業(yè)銀行過度依賴合作機構(gòu)，凡是對方推薦來的客戶照單全收，喪失了風險管理的自主權(quán)。一旦合作機構(gòu)出現(xiàn)問題，大量貸款便無法按時收回，這影響了商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，也抬升了整體的信用風險。
對此，要強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管，壓實商業(yè)銀行的主體責任。商業(yè)銀行，尤其是那些采用助貸模式、聯(lián)合貸款模式的中小銀行，必須堅持風險管理的自主性，不可將生命線交給旁人。貸款發(fā)放前，對于合作機構(gòu)推薦的借款人，商業(yè)銀行要獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，防止風險管理“空心化”。貸款發(fā)放時，資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)必須由商業(yè)銀行自主決策。貸款發(fā)放后，商業(yè)銀行要強化貸款用途監(jiān)測，確保貸款資金安全，防止合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。
加強消費者權(quán)益保護同樣是題中應有之義。一旦發(fā)現(xiàn)合作機構(gòu)存在問題，如違規(guī)收集和使用個人信息、暴力催收等，商業(yè)銀行要及時限制或拒絕與其合作。此外，要切實保障借款人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。商業(yè)銀行須向借款人充分披露信息，如實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等，不可誤導甚至誘騙消費者。
此外，還要堅持規(guī)范與發(fā)展并重。嚴堵互聯(lián)網(wǎng)貸款管理漏洞，其最終目的是促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展。監(jiān)管部門要“開正門、堵偏門”，鼓勵、引導商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，堅持走特色化、差異化道路，打造契合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，從而優(yōu)化信貸產(chǎn)品供給、提升服務(wù)效率，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款在規(guī)范的軌道上發(fā)揮更大效用。