依法整頓信用卡市場(chǎng)亂象

□ 馬樹娟

　　近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信風(fēng)控、資金流向、用戶合法權(quán)益保護(hù)等方面提出了更加明確具體的要求。

　　近年來，銀行類金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但一些機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，盲目追求市場(chǎng)份額，單純以發(fā)卡量、客戶量等作為考核指標(biāo)，在拓展業(yè)務(wù)時(shí)要么以低費(fèi)率忽悠客戶，要么過度向無還款能力的群體營(yíng)銷信用卡，要么盲目給資信不佳或已有多頭授信的客戶提高額度，這些短期化的經(jīng)營(yíng)行為不僅加劇了市場(chǎng)的無序競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡現(xiàn)象嚴(yán)重，而且助長(zhǎng)了一些持卡人的無節(jié)制消費(fèi)行為，導(dǎo)致“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)等問題頻出。同時(shí)，前期的審核不力也常常給后續(xù)催收工作埋下隱患。實(shí)踐中，一些銀行為了催收逾期欠款，不時(shí)出現(xiàn)違規(guī)越界行為，引發(fā)客戶大量投訴。

　　對(duì)于諸多亂象，監(jiān)管部門此前已對(duì)行業(yè)進(jìn)行整治，但在嚴(yán)格執(zhí)法之外，還需要進(jìn)一步做好建章立制工作。此次《通知》明確要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化考核指標(biāo)，提高息費(fèi)管理規(guī)范性和透明度，并根據(jù)客戶經(jīng)濟(jì)能力、過往還款信用度確定授信額度，且進(jìn)行統(tǒng)一管理，這都有助于擠干信用卡業(yè)務(wù)野蠻發(fā)展的“水分”，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，這就意味著無論是銀行自己催收，還是將催收業(yè)務(wù)委托給第三方，都應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范催收行為，不得暴力催收，更不得殃及與債務(wù)無關(guān)的第三人。

　　沒有規(guī)矩，不成方圓。此次《通知》就是給快速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步定規(guī)立矩，必將倒逼金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)。作為金融機(jī)構(gòu)，只有拋棄野蠻發(fā)展執(zhí)念，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，才能真正贏得客戶，并最終贏得市場(chǎng)。